Raty równe czy malejące? Co zaproponuje ci pożyczkodawca

Pod terminem raty annuitetowe kryją się bardzo popularne w spłacie pożyczek pozabankowych - raty równe. Na czym polegają? Do pożyczonego kapitału należy doliczyć odsetki od całości kwoty i podzielić wynik na równe raty, które będziemy spłacać co miesiąc. W przypadku rat annuitetowych całkowity koszt kredytu lub pożyczki będzie zazwyczaj wyższy niż przy spłacie zadłużenia za pomocą rat malejących. Jednak firmy pożyczkowe, które kierują swoją ofertę do konsumentów prywatnych, jak do tej pory stosowały jedynie metodę annuitetową. Raty malejące można spotkać wśród firm pozabankowych, które obsługują klientów biznesowych i operują większymi kwotami.

Na czym dokładnie polegają raty malejące? Składają się z niezmiennej części, która dotyczy pożyczonej sumy oraz malejących wraz z sukcesywnym spłacaniem zadłużenia odsetek. Ujmując rzecz prościej, spłacając kredyt za pomocą rat malejących, na początku płacimy więcej, a każda kolejna transza jest mniejsza. Kredyt regulowany w ten sposób jest trudniejszy do uzyskania, gdyż wymaga lepszej zdolności kredytowej. Jeśli zadajecie sobie pytanie, czy wybrać raty stałe czy malejące, a możecie pozwolić sobie na te drugie, argumentem, który może was do nich przekonać, jest mniejszy koszt całkowity kredytu spłacanego w ten właśnie sposób.

Co składa się na wysokość raty?

Ratę pożyczki kształtują dwa główne elementy, czyli:

• część kapitałowa
• część odsetkowa

Część kapitałowa to pieniądze przeznaczane na rzeczywistą spłatę zadłużenia. Suma wszystkich składowych części kapitałowej daje dokładnie taką kwotę, jaką pożyczyliśmy. Natomiast część odsetkowa pokrywa zysk firmy pożyczkowej lub banku. Jednak założenie, że są to jedynie odsetki wynikające z oprocentowania pożyczki, jest błędne. Na łączny koszt składa się również prowizja pożyczkodawcy. Banki często naliczają też opłatę za ubezpieczenie kredytu oraz inne dodatkowe koszty, takie jak opłata przygotowawcza, czy ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Przy porównywaniu ofert i obliczaniu rat powinniśmy przede wszystkim zwracać uwagę na RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania). To ona obrazuje całkowity koszt zaciągniętej pożyczki. W symulacji wysokości comiesięcznych opłat pomoże kalkulator rat. Znajdziemy go na stronie internetowej niemal każdego pożyczkodawcy.

Harmonogram spłaty kredytu, czyli obowiązki pożyczkodawcy

Kiedy otrzymaliśmy już pozytywną decyzję kredytową, obowiązkiem pożyczkodawcy jest dostarczenie harmonogramu spłaty kredytu. Dzięki niemu uzyskamy dokładną rozpiskę tego, kiedy i ile będziemy musieli wpłacać na konto pożyczkodawcy.

Czy możliwa jest zmiana okresu kredytowania pożyczki na raty? Każdy konsument ma prawo do wcześniejszej spłaty zobowiązania. Firma pożyczkowa nie może naliczać w takiej sytuacji dodatkowych opłat. Co więcej, przedterminowe uregulowanie należności pozwoli nam zaoszczędzić. Pożyczkodawca powinien zwrócić proporcjonalną część odsetek, za czas, w którym nie jesteśmy już w posiadaniu otrzymanych pieniędzy. Zwrot dotyczy również kosztów naliczonych na samym początku, takich jak prowizja.

Istnieje też możliwość wydłużenia okresu spłaty. Jednak ta zależy już od indywidualnych ustaleń każdego pożyczkodawcy. Część firm oferuje np. wakacje kredytowe. W ich trakcie nie spłacamy rat, ale zazwyczaj naliczane są w tym czasie odsetki. Finalnie więc zapłacimy więcej. Niektórzy pożyczkodawcy dają też możliwość refinansowania zobowiązania przy pomocy pożyczki u zaprzyjaźnionej instytucji.

Co to są raty balonowe?

Raty równe a malejące - to nie jedyny dylemat kredytobiorców. Czasami przychodzi zmierzyć się z innym rodzajem rat. Najczęściej występują przy pożyczkach na samochód. Raty balonowe, bo o nich mowa, wiążą się ze zdecydowanie niższymi kosztami początkowymi. Ponieważ w ratach balonowych najpierw spłacamy jedynie część kapitału wraz z odsetkami. Przy tradycyjnym kredycie odsetki liczone są od całej pożyczonej kwoty, więc siłą rzeczy są wyższe. Jednak jest pewien haczyk, którym w kredycie balonowym jest ostatnia rata. Regulujemy wówczas pozostałą część zobowiązania, która może sięgać nawet połowy wartości samochodu. Taki wydatek często przekracza możliwości pożyczkobiorcy. Rozwiązaniem jest odsprzedaż samochodu. Założenie jest takie, że wartość zbywanego pojazdu ma pokryć ostatnią ratę, a także wkład własny potrzebny do kupna nowego samochodu. W ten sposób bez angażowania dodatkowej gotówki możemy kupić na kredyt kolejne auto.

Kiedy warto wziąć pożyczkę ratalną przez internet?

Decydując się na skorzystanie z oferty instytucji pozabankowej, do wyboru mamy zazwyczaj chwilówki i pożyczki na raty. Którą opcję wybrać? Nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy od stanu naszych finansów. Po pożyczkę ratalną przez internet warto sięgnąć, kiedy nie chcemy zbytnio obciążać domowego budżetu. Spłata chwilówki wiąże się z jednorazowym wydatkiem, który może zagrozić płynności finansowej pożyczkobiorcy. Raty amortyzują takie ryzyko. Co prawda obciążają budżet przez dłuższy czas, ale pozostawiają do dyspozycji większe rezerwy finansowe.